重疾险VS防癌险究竟怎么选？_清远市保险行业协会

“重疾险和防癌险，你会怎么选？”对于这个问题，大部分消费者都会无法在一时半刻给出答案。事实上，随着防癌险在保障功能上的逐渐完善，重疾险在消费者心中的地位也开始受到撼动。有的消费者会认为，癌症是重疾险中的重要保障项目，而防癌险能以较低的保费获取同样的保障，是“小投入，高产出”的不错选择，所以会转而投保防癌险来转移大病风险。那么，事实究竟是不是这样呢？业内保险专家对两者进行了对比和解读。
注意区别：
除保障范围、保费价格外，防癌险在健康申报方面更宽松
显而易见，防癌险的保障范围比重疾险更为集中。重疾险主要对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病做出保障。根据中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，目前各保险公司将6类重大疾病纳入重疾险的核心保障范围，而其余的19类重大疾病，保险公司则可自行选择是否纳入保障目录，总体来说一共有25种。而防癌险，则仅针对恶性肿瘤疾病（癌症）提供保障，保障范围比重疾险要更小。
由于保障范围影响费率计算，防癌险的保费价格自然比重疾险要低。妈妈金融学院首席内容官王粤指出，目前，防癌险主要可分为一年期、定期和满期返还三种类型，保险消费者可根据自身需求和经济能力斟酌购买。
“随着移动生活带来的便利，现在消费者在网上就可直接支付购买多种一年期防癌险，这类产品采用自然费率，价格相对便宜，但也存在续保不便利的隐患。而定期防癌险就可保障一段时期（通常为几十年）的癌症疾病，价格也较为适中，吸引了较多数消费者购买。而返还型的防癌险，虽能在满期后获得保费返还，看似不用花钱就能获得保障，但消费者需衡量每年缴费的多少，对于部分年龄段的消费者来说，购买终身重疾险比购买返还型防癌险要划算。”王粤表示。
但在投保时，重疾险对于投保人的健康申报要求要比防癌险更为严格。“如患有严重高血压、心脏病等疾病的人群，在投保重疾险时可能未必获得保险公司的承保，而防癌险对于投保人的健康告知要求则更为宽松。”王粤进一步指出。
购买须知：
二者选其一？消费者应先评估自身保障需求和经济能力
既然重疾险和防癌险在保障范围上较为类似，那么是否代表两者可二选其一呢？对此，业内保险专家就表示否定。王粤指出，消费者购买重疾险或是防癌险，均应先从自身保障需求和经济能力范围方面来考虑。
“如果预算充足，建议分阶段购买重疾险和防癌险。消费者可先买重疾险，后买防癌险做单项补充，在资源分配上建议重疾险占比超过70%。如果预算有限，消费者应视身体状况而定，如果身体状况较好，能购买重疾险的，建议集中资金购买足额重疾险，一般不低于50万元保额；若身体状况欠佳，已不能购买重疾险的，则建议尽快用防癌险覆盖高发疾病风险；如果是消费型防癌险，几百元就可获得30万~50万的保额保障。”王粤表示。
而防癌险的适用人群，包括以下几种：家庭收入不稳定或收入水平较低的人群；直系亲属是癌症患者或家族有癌症病史的人群；年龄接近50岁或以上，已无法购买健康类保险或出现保费倒挂现象的中老年人；已购买重疾险，但希望针对高发癌症提高保障的人群；经常接触致癌物品，比如化工原料、装修建材的人群。
而重疾险的适用人群，则囊括所有人群。“人类生命的三大杀手，包括了中风、心脏病和癌症，除了重疾患者本身，其余的人群均适合在人生阶段配置重疾险。”王粤指出。
专家提醒：
购买防癌险需注意四类细节问题
目前，市面上有非常多的防癌险，消费者在购买时需注意四类细节问题。
一是防癌险的适用人群。市场上的防癌险，包括针对儿童、女性特定、男性高发、老年防癌、多次防癌等多个品类，消费者在选择时需注意自己的需求侧重点。
二是特定疾病保额的提升。部分防癌险可能针对特定恶性肿瘤提升了保额的赔付，但相对应的保费价格也会进行提高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，保险消费者需注意。
三是注意额度是否独立。部分防癌险的癌症保障与轻症保障是共用额度，也就是说若轻症预支了20%的保额，癌症的赔付只剩下80%的保额，消费者需注意癌症赔付是否独立额度的问题。
四是对赔付生存期的要求。部分防癌险要求确诊患有恶性肿瘤后生存满28天才可获得赔付，那么如果是在癌症晚期才发现的消费者，未达到一定生存时间是无法获得理赔的，这点也需特别注意。

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